Оценка стоимости имущества при заключении договора страхования.
Страхование имущества уже давно и прочно вошло в нашу повседневную экономическую жизнь как необходимый инструмент снижения рисков. Сейчас можно застраховать практически все, начиная от автомобиля и заканчивая собственной жизнью. Зачастую самая большая проблема потребителя страховых услуг – это выбрать наиболее подходящий для решения своих задач страховой продукт среди множества предложений от различных страховых компаний, имеющихся на рынке. При выборе страховой компании и конкретного страхового продукта, потребителю приходится знакомиться с большим количеством правил страхования от различных компаний и самостоятельно разбираться с множеством различных понятий и условий, в том числе и с теми, которые касаются оценки имущества, подлежащего страхованию. Страховой рынок в нашей стране действует на основании закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Этот закон вводит все основополагающие страховые определения и регулирует систему оказания страховых услуг.
Главной величиной в любой страховке является страховая сумма, то есть максимальная величина компенсации, выплачиваемой страховой компанией страхователю при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества. При заключении договора страхования очень важно правильно определить страховую сумму, зачастую для решения этого вопроса обращаются к независимому оценщику. Почему точное определение страховой суммы так важно? С точки зрения неискушенного страхователя, достаточно оценить стоимость страхуемого имущества с хорошим запасом, так сказать, "оценить сверху". Однако, такая оценка имущества не в интересах страхователя и вот почему.
Согласно упомянутому выше закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма имущества не может превышать его рыночную стоимость и договор страхования имущества считается ничтожным в части превышения страховой стоимости над рыночной. Таким образом, страхователь, стремящийся завысить страховую стоимость своего имущества, будет вынужден лишь заплатить большую страховую премию, но возможная страховая выплата все равно не превысит рыночную стоимость имущества, в силу вышеупомянутого требования закона. Понятно, что такая ситуация не отвечает интересам страхователя.
С другой стороны, занижение страховой суммы относительно рыночной стоимости имущества также не в интересах страхователя. Хотя при уменьшении страховой суммы уменьшается и размер страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику, однако при полном уничтожении застрахованного имущества, величина страховой выплаты, которая не может превышать величину страховой суммы, окажется недостаточной для полного восстановления уничтоженного имущества. Соответственно, это повлечет гораздо более существенные убытки для страхователя, чем экономия на страховой премии.
Таким образом, мы видим, что в идеале договор страхования должен быть заключен на страховую сумму, равную рыночной стоимости имущества. Такой подход к формированию страховой суммы отвечает как интересам страхователя, так и интересам страховой компании. Для точного определения рыночной стоимости необходимо проводить оценку имущества, а для решения этой задачи лучше всего пригласить независимого оценщика.
Материал предоставлен оценочной фирмой "Старт-Альянс" – одной из ведущих организаций, оказывающих услуги по оценке имущества в Москве. Телефон для справок: +7-495-7268674.
